В удовлетворении требований в части взыскания процентов на сумму просрочки основного долга отказано, поскольку уплата данных процентов, размер и порядок их уплаты кредитным договором не предусмотрены.

Определение Верховного суда Республики Тыва от 28.12.2010 по делу N 33-1030/2010

Судья: Успун И.И.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Тыва в составе: председательствующего Салчак А.А.

судей Болат-оол А.В., Аал-оол Ч.Д.

при секретаре О.Н. рассмотрела в открытом судебном заседании 28 декабря 2010 года в городе Кызыле гражданское дело по иску ОАО АКБ Банк к О. о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки по кредитному договору по кассационной жалобе ответчика на решение Кызылского городского суда Республики Тыва от 4 октября 2010 года, которым иск удовлетворен частично.

Постановлено взыскать с О. в пользу ОАО АКБ Банк 609540 рублей 99 копеек в счет погашения задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом и неустойки, а также 9295 рублей 40 копеек в счет возмещения расходов на оплату государственной пошлины.

В удовлетворении остальной части иска отказано.

Заслушав доклад судьи Аал-оол Ч.Д., судебная коллегия

установила:

Истец обратился в суд с требованием к О. о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки по кредитному договору, ссылаясь на то, что 5 декабря 2008 года между ОАО АКБ Банк и ответчиком был заключен кредитный договор, согласно которому банк предоставил ответчику кредит на текущие нужды в размере 451000 рублей сроком на 60 месяцев под 20% годовых, а последняя обязалась вернуть их с уплатой предусмотренных договором процентов на сумму кредита. Ежемесячный платеж подлежал уплате заемщиком путем зачисления не позднее «05» числа каждого месяца и составлял 12297,28 рублей. Однако у О. неоднократно возникала просрочка платежей по указанному выше кредиту. По состоянию на 27 августа 2010 года задолженность по кредитному договору составляет 614089 рублей 78 копеек, из которых 324102,9 рублей — остаток основного долга; 261119,5 рублей — срочные проценты начисленные; 12000,822 рублей — просроченный основной долг; 1014,54 рублей — проценты на сумму просрочки основного долга; 7005,33 рублей — начисленные проценты просроченные; 8595,79 рублей — пени на основной долг и 250, 90 рублей — комиссия за ведение судного счета. Истец просит взыскать с О. указанные суммы, а также 9340,89 рублей в счет возмещения судебных расходов.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В кассационной жалобе О. указывает на свое несогласие с решением и просит его отменить, а дело направить на новое рассмотрение, ссылаясь на то, что в силу положений ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии — в тридцатидневный срок.

Истец предложение о расторжении кредитного договора ей не направлял.

Кроме того, кредитный договор, который в силу закона должен быть составлен в письменной форме, как таковой не был составлен, и сторонами договора не подписывался. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора.

Заслушав объяснения О., изучив материалы дела и обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно пункту 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом первой инстанции установлено, что 5 декабря 2008 года Тувинский филиал ОАО АКБ Банк и О. заключили кредитный договор, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 451000 руб. сроком на 60 месяцев под 20% годовых. Со стороны банка условия договора выполнены, 5 декабря 2008 года ответчику выдан кредит в размере указанной выше суммы.

Из заявления О. от 5 декабря 2008 года о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды следует, что ответчик предлагает банку на условиях, предусмотренных заявлением-офертой, а также «Условиями предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды», которые являются неотъемлемой частью оферты, заключить с ней договор о предоставлении кредита на неотложные нужды. При этом она обязуется уплачивать сумму основного долга по кредиту, начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета путем ежемесячного зачисления на открытый банком счет. Дата ежемесячного погашения кредита, уплаты процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета — 05 число каждого месяца.

В «Условиях предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды» предусмотрены условия кредитного договора и договора выдачи и использования банковской карты, которыми определяется порядок предоставления и погашения кредита на неотложные нужды.

Как видно их материалов дела, по заявлению О. от 30 октября 2009 года дополнительным соглашением к кредитному договору была произведена реструктуризация долга.

Согласно дополнительному соглашению к кредитному договору, заключенному между ОАО АКБ «Росбанк» и О., стороны установили, что на дату заключения соглашения задолженность заемщика перед банком по основному долгу составляет 420508,51 руб. Пунктом 4.1 дополнительного соглашения предусмотрено, что заемщику предоставляется право погашения задолженности по кредитному договору в порядке и в очередности, установленных новым графиком, являющимся приложением к соглашению. При этом срок возврата кредита, установленный в кредитном договоре, увеличивается до 30 октября 2015 года.

Из дополнительного соглашения следует, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком нового графика платежей на всю сумму просроченной задолженности начисляется неустойка по ставке, установленной Кредитным договором, с момента неисполнения Заемщиком своих обязательств. Процентная ставка за пользование кредитом изменяется и составляет 21,538956% годовых.

Согласно сведениям из лицевого счета у О. неоднократно возникала просроченная задолженность по кредиту. В период с 30 июля по 5 октября 2009 года оплата в счет погашения кредита не производилась, в период с 31 декабря 2009 года по 1 февраля 2010 года сова образовалась просроченная задолженность. Последний платеж ответчик внесла 16 июля 2010 года.

Вина О. в ненадлежащем исполнении обязательства имеется, так как ею не проявлена та степень заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, и не приняты все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Согласно пункту 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из пункта 4.4.2 «Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды» следует, что банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в случае, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанности по договору.

Поскольку нарушение О. сроков возврата кредита имело место, постольку суд, правильно применив нормы материального и процессуального права, пришел к обоснованному выводу о частичном удовлетворении иска.

Однако судебная коллегия полагает, что проценты на сумму просрочки основного долга в размере 1014,54 руб. взысканию с ответчика не подлежат. Из содержания заявления-оферты и вышеуказанных пунктов Условий следует, что в соответствии с кредитным договором ответчик должна была уплатить истцу: кредит (основной долг); проценты, начисленные за пользование кредитом; ежемесячную комиссию за ведение счета и неустойку — пеню в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения какого-либо своего обязательства.

Уплата процентов на сумму просрочки основного долга не предусмотрена ни заявлением-офертой, ни условиями, ни тарифным планом «Нецелевой кредит на неотложные нужды», ни расчетным графиком погашения кредита.

Упоминание в пункте 3.4 Условий о процентах, начисленных на просроченную к уплате часть основного долга, нельзя признать условием кредитного договора о процентах на сумму просрочки основного долга, согласованным сторонами, так как уплата данных процентов, размер и порядок их уплаты кредитным договором не предусмотрены. В указанном пункте Условий лишь изложена очередность погашения задолженности Клиента при сумме произведенного платежа, недостаточного для полного исполнения обязательств Клиента. Пунктом 5.1 Условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по уплате основного долга предусмотрена лишь уплата неустойки — пени.

Таким образом, судебная коллегия исключает из взысканной судом суммы проценты на сумму просрочки основного долга, поскольку истец установил двойную ответственность за несвоевременную уплату кредита и с его стороны в силу ст. 10 ГК РФ имеет место злоупотребление правом. Поэтому решение суда 1 инстанции в части удовлетворения требования о взыскании с ответчика процентов на сумму просрочки основного долга подлежит отмене с принятием нового решения об отказе в удовлетворении указанной части иска, с О. подлежит взысканию задолженность по кредиту в размере 608526,45 руб. Поскольку размер задолженности по кредиту изменен, то с О. подлежат взысканию 9285 руб. 26 коп. в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины.

Доводы кассационной жалобы О. о том, что кредитный договор не соответствует требованиям гражданского законодательства, а также о том, что банк не вправе требовать возврата все суммы кредита, являются несостоятельными, поскольку основаны на неправильном толковании норм материального права.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 361 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

Решение Кызылского городского суда от 4 октября 2010 года в части удовлетворения требования о взыскании с О. процентов на сумму просрочки основного долга в размере 1014, 54 руб. отменить и вынести по делу новое решение об отказе в удовлетворении требования.

Взыскать с О. в пользу ОАО АКБ Банк в счет погашения задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом и неустойки 608526 руб. 45 коп., а также 9285 рублей 26 копеек в счет возмещения расходов на оплату государственной пошлины.

В остальном решение оставить без изменения, а кассационную жалобу — без удовлетворения.