В иске о признании кредитного договора исполненным и компенсации морального вреда отказано правомерно, поскольку, заключая договор страхования заемщика и удерживая плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению заемщика, исходя из его волеизъявления; доказательств того, что отказ истцу от подключения к программе страхования мог повлечь отказ банка в заключении с ним кредитного договора, не представлено.

Апелляционное определение Оренбургского областного суда от 07.08.2014 по делу N 33-4335/2014

Судья: Белоусов Ю.А.

Судебная коллегия по гражданским делам Оренбургского областного суда в составе:

председательствующего судьи Ярыгиной Е.Н.,

судей Васякина А.Н., Раковского В.В.,

при секретаре Е.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Д. *** на решение Новотроицкого городского суда Оренбургской области от 30 апреля 2014 года по исковому заявлению Д. *** к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит», обществу с ограниченной ответственностью «Кредитэкспресс Финанс» о признании кредитного договора исполненным и компенсации морального вреда,

установила:

Д. обратилась в суд с иском к ООО «Ренессанс Капитал», ООО «Кредитэкспресс Финанс» о признании кредитных договоров исполненными и компенсации морального вреда.

После уточнения оснований иска, дополнения требований просила признать недействительными и неподлежащими исполнению условия кредитных договоров N от (дата) и N от (дата) об оплате комиссии за подключение к программе страхования, снизить размер неустойки по кредитному договору N от (дата) до *** руб., по кредитному договору N от (дата) до *** руб., обязать ООО «КБ «Ренессанс Кредит» зачесть в счет погашения неустойки денежные суммы, необоснованно удержанные в качестве комиссии за подключение к программе страхования, признать исполненными кредитные договоры, заключенные между нею и ООО «КБ «Ренессанс Кредит», взыскать с ООО «КБ «Ренессанс Кредит» компенсацию морального вреда в размере *** рублей.

В обоснование иска указала, что (дата). ею был приобретен в кредит товар стоимостью *** рублей. Общая сумма кредита согласно п. 2.3 договора, заключенного с ООО «Ренессанс Капитал», составила *** рубля. (дата) она приобрела товар в кредит стоимостью *** рубля. Договор кредитования N был заключен также с ООО «Ренессанс Капитал». Общая стоимость кредита согласно п. 2.3 договора составила *** рублей.

При заключении кредитных договоров банком была навязана ей дополнительная услуга в виде подключения к Программе страхования, за что с нее были удержаны суммы комиссии в размере *** руб. и *** руб. При заключении кредитного договора ей не было предоставлено объективной возможности выбора кредита, который мог быть обеспечен разными способами, предполагающими добровольный выбор варианта обеспечения ее ответственности по исполнению кредитных обязательств.

Начиная с (дата), оплачивала по *** рублей и по состоянию на (дата) года всего ею была оплачена сумма в размере *** рублей. По семейным обстоятельствам она временно не исполняла обязательства по погашению долга. (дата) она внесла *** рублей для полного погашения задолженности по обоим договорам. У Банка претензий к ней не было.

Однако с (дата) по настоящее время к ней поступают требования от ООО «Кредитэкспресс Финанс» об оплате задолженности в размере *** рублей. С указанной организацией никаких договоров она не заключала. Считает, что действиями ответчиков нарушаются ее права и законные интересы.

Определением суда произведена замена ненадлежащего ответчика ООО «Ренессанс Капитал» на надлежащего — ООО КБ «Ренессанс Кредит»

Истец Д. в судебное заседание не явилась, была извещена.

Представитель истца — адвокат Бурда И.К. требования поддержала.

Представители ответчиков ООО «КБ «Ренессанс Кредит», ООО «Кредитэкспресс Финанс» в судебное заседание не явились, были извещены.

Решением Новотроицкого городского суда Оренбургской области от 30 апреля 2014 года в удовлетворении требований Д. отказано.

На решение суда Д. подана апелляционная жалоба.

В суд апелляционной инстанции не явились представители ответчиков ООО «КБ «Ренессанс Кредит» и ООО «Кредитэкспресс Финанс», были извещены.

Заслушав доклад судьи Ярыгиной Е.Н., пояснения истца Д., поддержавшую доводы жалобы, проверив материалы гражданского дела по доводам апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Суд первой инстанции, установив наличие у Д. непогашенной задолженности по штрафным процентам, начисленным банком в связи с нарушением ею сроков внесения платежей, а также факт добровольного подключения истца к программе страхования, в рамках которой банком были удержаны комиссии, отказывал в удовлетворении требований в полном объеме.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда, поскольку они подтверждены материалами дела и основаны на правильном применении норм материального закона, доказательствам по делу дана надлежащая оценка.

Как установлено судом и следует из материалов дела, между Д. и ООО «КБ «Ренессанс Капитал» (дата) был заключен кредитный договор N, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит на сумму *** рублей, с процентной ставкой — с даты выдачи кредита по дату шестого платежа включительно *** в год, с даты, следующей за датой шестого платежа до даты окончания срока кредита — *** процентов в год. Полная стоимость кредита *** годовых.

(дата) между ООО «КБ «Ренессанс Капитал» и Д. заключен договор N по условиям которого Д. предоставлен кредит в размере *** руб., с процентной ставкой — с даты выдачи кредита по дату шестого платежа включительно *** в год; с даты, следующей за датой шестого платежа до даты окончания срока кредита — *** процентов в год. Полная стоимость кредита *** годовых.

Согласно выписке из лицевого счета, представленной банком, ответчик допускал нарушение сроков внесения платежей по кредитным договорам в период с (дата) и с (дата) в связи с чем банком была начислена неустойка в соответствии с Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» по операциям с физическими лицами в размере *** за каждый день просрочки, за вычетом годовой процентной ставки из расчета за 1 день.

Так, по кредитному договору N от (дата) были начислены штрафные проценты в размере *** руб. (дата) истцом в счет погашения задолженности была внесена сумма в размере *** рублей, которая банком списана в следующем порядке: сумма в размере *** руб. — в счет полного погашения по основному долгу, *** руб. — в счет полного погашения по процентам, *** руб. — в счет задолженности по штрафным процентам. По кредитному договору N от (дата) были начислены штрафные проценты в размере *** руб. (дата). истцом в счет погашения задолженности была внесена сумма в размере *** Данная сумма была списана банком в следующем порядке: сумма в размере *** руб. — в счет полного погашения по основному долгу, *** руб. — в счет полного погашения по процентам, *** руб. — в счет задолженности по штрафным процентам.

В соответствии с ч. 1 статьи 408 Гражданского Кодекса РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Поскольку нарушение ею обязательств Д. не оспаривалось, наличие суммы задолженности по договорам в размере штрафных процентов подтверждена выпиской банка, суд обоснованно отказал в иске о признании обязательств Д. по кредитным договорам исполненными.

Согласно разделу «Подключение к Программе страхования» кредитного договора N от (дата) года, Банк оказывает Д. услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидности 1 и 2 групп (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни (договор страхования 1), на условиях, предусмотренных ниже, а также в условиях, тарифах и правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании с учетом договора страхования 1 между страховой компанией и банком (правила страхования), являющихся неотъемлемой частью договора, (программа страхования 1). Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиям и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования 1 банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора.

Пунктом 2.2 кредитного договора предусмотрено, что в общую сумму кредита включена комиссия за подключение к программе страхования. Таким образом, в сумму кредита *** рублей включена комиссия за подключение к Программе страхования.

Согласно условиям соглашения банк списал сумму комиссии за подключение к программе страхования 1 со счета клиента в размере *** руб.

Аналогичные положения указаны в кредитном договоре N от (дата) года, в котором в п. 2.2 договора указано, что общая сумму кредита включает комиссию за подключение к программе страхования, и составляет *** рублей. Сумма комиссии за подключение к программе страхования составила *** рублей.

Из приведенных условий кредитных договоров не следует, что подключение к программе страхования было навязано банком, поскольку как подтверждается материалами дела, Д. перед заключением кредитных договор подписала заявления от (дата) и от (дата), в которых выразила свое согласие быть застрахованной по договору страхования.

В суде апелляционной инстанции Д. не оспаривала принадлежность ей подписей на указанных заявлениях.

Согласно п. 6.1, 6.2.1, 6.3.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (ООО) от 21 апреля 2011 года и от 3 июня 2011 года, являющихся неотъемлемой частью договора с клиентом, предусмотрено, что услуга «Подключение к программе страхования» оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в письменном заявлении клиента. Клиент вправе отказаться от подключения к программе страхования. Комиссия за подключение Клиента к программе страхования рассчитывается как проценты от запрошенной Клиентом суммы кредита.

Из представленных заявлений Д.судебная коллегия делает вывод, что услуга по страхованию предоставлялась банком с согласия клиента, которое было выражено в письменной форме.

Как следует из текста, Д. до подписания кредитного договора могла выразить отказ от подключения к программе страхования, поставив соответствующую отметку в графе, которая была предложена ей для заполнения с указанием ее назначения «при нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору».

Однако своим правом на отказ от подключения к программе страхования Д. не воспользовалась.

Таким образом, суд обоснованно пришел к выводу, отказывая в удовлетворении иска Д. в полном объеме, что заключая договор страхования заемщика и удерживая плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика, исходя из его волеизъявления. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.

Доказательств того, что отказ Д. от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ банка в заключении с ней кредитного договора, суду не представлено.

На основании изложенного судебная коллегия приходит к выводу, что решение судом постановлено правильно, верно применены нормы материального и процессуального закона, оснований для отмены судебного постановления по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Поскольку доводы жалобы сводятся к переоценке установленных по делу обстоятельств и доказательств, для которых судебная коллегия оснований не усматривает, апелляционная жалоба удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь ст. ст. 328 — 330 Гражданского процессуального кодекса РФ,

определила:

решение Новотроицкого городского суда Оренбургской области от 30 апреля 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Д. *** — без удовлетворения.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *