В иске о защите прав потребителя отказано правомерно в связи с добровольным заключением договора коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, поскольку воля истца в отношении условий кредитного договора была определена и прямо выражена в заявлении и поручении на списание на страхование.

Апелляционное определение Верховного суда Республики Башкортостан от 07.08.2014 по делу N 33-10873/2014

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Осетровой З.Х.,

судей Хамидуллиной Э.М., Якуповой Н.Н.

при секретаре Х.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Региональной общественной организации защиты прав потребителей «…» Республики Башкортостан по доверенности Г.С.Н. на решение Ленинского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

в удовлетворении исковых требований «……» Республики Башкортостан в интересах Г.С.Н. к ОАО «…» в лице филиала ОАО «…» в адрес о взыскании причиненных убыток по кредитному договору в размере … рублей, взыскании неустойки в размере…, морального вреда в размере …, штрафа в сумме 50% от присужденной в пользу потребителя исходя из следующего: 25% — в пользу потребителя, 25% — в пользу Региональная общественная организация защиты прав потребителей … — …» Республики Башкортостан, судебных издержек в размере … рублей в пользу Региональная общественная организация защиты прав потребителей «…» Республики Башкортостан — отказать.

Заслушав доклад судьи Хамидуллиной Э.М., судебная коллегия

установила:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «…» Республики Башкортостан в интересах Г.С.Н. обратилась в суд с иском к ОАО «…» в лице филиала ОАО «…» в адрес о защите прав потребителей.

В обосновании жалобы указали, что дата между Г.С.Н. и ОАО «…» в филиале в адрес был заключен кредитный договор N … по условиям которого Г.С.Н. получила кредит на потребительские цели в сумме … рублей сроком на … лет под …% годовых. На основании письменного заявления Г.С.Н. была подключена к программе коллективного страхования жизни и здоровья. Условиями кредитного договора и тарифов, предусмотрена единовременная предоплата истцом комиссии за подключение к программе страхования за … месяцев, что составило … рублей … копейки. В соответствии с условиями кредитования данная комиссия состоит из страховой премии и комиссии банка за сбор, обработку и передачу информации в страховую компанию. дата истец погасила полностью задолженность по договору. Г.С.Н. обратилась в банк с просьбой вернуть остаток страховки за неиспользованный период, на что сотрудник банка сообщил, что комиссия за подключение к программе страхования возврату не подлежит. дата Г.С.Н. обратилась в банк с претензией, просила вернуть денежные средства, списанные со счета банком за страхование за неиспользованный период времени. Банк законные требования потребителя добровольно удовлетворить отказался. Просили взыскать причиненные убытки по кредитному договору в размере … рублей, неустойку в размере … рублей, моральный вред в размере … рублей, штраф в сумме 50% от присужденной в пользу потребителя, из которых 25% в пользу потребителя, 25% в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «……» Республики Башкортостан, судебных издержек в размере … рублей в пользу Региональная общественная организация защиты прав потребителей «…» Республики Башкортостан.

Суд вынес приведенное выше решение (л.д. …).

Не согласившись с решением суда, представитель Региональной общественной организации защиты прав потребителей «…» Республики Башкортостан по доверенности Г.С.Н. подала апелляционную жалобу, в которой она просит решение отменить, как незаконное и необоснованное, указывая, что при подписании договора заемщику не была предложена такая форма контракта, при которой учитывались все его интересы, в том числе и возможность досрочного отказа от услуги страхования и возврата части страховой премии, что условия договора страхования, взаимосвязанного с кредитованием, должны содержать положение о расторжении договора страхования в отношении заемщика при досрочном погашении кредита и возврате части страховой премии за неиспользованный период времени.

Изучив материалы дела, выслушав доводы сторон, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит, что обжалуемое решение подлежит оставлению без изменения по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком — физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, дата между Г.С.Н. и ОАО «…» в филиале в адрес был заключен кредитный договор N … по условиям которого Г.С.Н. получила кредит на потребительские цели в сумме … рублей сроком на 5 лет под …% годовых (л.д. …).

дата Г.С.Н. подано заявление на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, согласно которому она приняла условия страхования по договору коллективного страхования являющихся неотъемлемой частью настоящего заявления (л.д. …).

Согласно пунктов 4, 8 заявления истец уведомлен, что присоединение к договору страхования не является условием для получения кредита, с условиями страхования ознакомлен, возражений по условиям страхования не имеет, обязуется их выполнять, с размером стоимости страхования, включающую комиссию банка за оказание услуг по распространению на него действия договора страхования, а также компенсацию расходов банка за страхование его по договору страхования уведомлен.

Поручением на списание со счета от дата Г.С.Н. дала поручение банку в день предоставления кредита списать за распространение на нее действия договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита со счета расчетов по кредиту N … плату в соответствии с тарифами банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, включающую комиссию банка за оказание услуг по распространению на него действия договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, а также компенсацию расходов банка за страхование его по договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита (л.д. …).

Банком исполнено обязательство по перечислению денежных средств за подключение к договору коллективного страхования, что подтверждается мемориальными ордерами от дата N … на … рублей … копеек, от дата N … на … рублей … копеек, от дата N … на … рублей … копеек. Всего на ……… копейки (л.д. …).

дата сумма в ……… копейки была списана банком со счета Г.С.Н. (л.д. …).

дата данный кредит полностью погашен Г.С.Н., что подтверждается приходно-кассовыми ордерами (л.д. …).

Выводы суда основаны на установленных обстоятельствах дела и в соответствии с правильным применением норм материального и процессуального права.

Оценивая представленные по делу доказательства и разрешая данный спор, суд обоснованно пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Г.С.Н. к ОАО «…» о защите прав потребителя, в связи с добровольным заключением договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита.

При заключении кредитного договора дата N … и получении кредита Г.С.Н. была ознакомлена с условиями их получения, ей были разъяснены порядок и условия страхования.

Подтверждая свое согласие с условиями получения кредита и заключения договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, Г.С.Н. добровольно подписала заявление на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, кредитный договор дата N ….

При этом, как указал суд первой инстанции, включение условий страхования не нарушает прав потребителя, поскольку данная мера относится к снижению риска по невозврату кредита. Кредит мог быть предоставлен и без указанного условия, но с более высокой процентной ставкой. При этом, разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования являлась разумной. Истец выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой.

Согласно тарифу ОАО «…» «Потребительское кредитование физических лиц» (в российских рубля) Кредит «Для своих» процентная ставка за пользование кредитом — 15% годовых. Указанная процентная ставка за пользование кредитом применяется для клиентов, оформляющих в банке договор страхования жизни и риска потери трудоспособности на весь срок кредита с единовременной уплатой страховой премии, одновременно с заключением кредитного договора. Процентная ставка за пользование кредитом увеличивается на: 3 процентных пункта в случае предоставления кредита без заключения договора страхования жизни и риска потери трудоспособности заемщика; 2 процентных пункта в случае непредставления заемщиком одного из нижеперечисленных документов: ПТС или свидетельство о регистрации ТС на автомобиль иностранной марки, в том числе собранного на территории Российской Федерации, возраст которого на дату подачи заявки клиента на получение кредита не более 5 лет; Свидетельство о государственной регистрации права собственности на жилую недвижимость. В случае одновременной реализации нескольких указанных условий, применяемые ценовые параметры суммируются (л.д. …).

При заключении кредитного договора у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования его жизни и здоровья или без такового обеспечения, что следует из лично подписанного истцом заявления. В случае неприемлемости условий подключения к программе страхования истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя данные обязательства.

В соответствии с пунктами 2, 4, 8 заявления на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита (л.д. …) Г.С.Н. выразила согласие быть застрахованным лицом (выгодоприобретателем) по Договору добровольного коллективного страхования от дата N …-5, заключенному между ОАО «…» и ООО «…» (пункт …), а также уведомлена, что за распространение на него действий договора страхования он обязан оплатить ОАО «…» в день предоставления кредита плату в соответствии с тарифами ОАО «…» за оказание услуг физическим лицам по распространению действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, включающую комиссию ОАО «…» за оказание услуг по распространению на него действия договора страхования, а также компенсацию расходов ОАО «…» за его страхование по договору страхования, что плата за подключение к Договору коллективного страхования оплачивается единовременно за весь период страхования (срок действия кредитного договора) и не подлежит пересчету и возврату при досрочном погашении кредита по кредитному договору, что присоединение к Договору страхования не является условием получения кредита.

Признавая указанные выше выводы суда правильными, судебная коллегия учитывает, что ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Следовательно, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять иные обязательства по кредитному договору.

С данными выводами суда судебная коллегия согласилась.

Таким образом, воля истца в отношении условий кредитного договора была определена и прямо выражена в приведенном заявлении и поручение на списание на страхование. Суммы страховых взносов включены в условия договора о предоставлении кредита, при этом, отказ от услуги быть застрахованной от несчастных случаев и болезней не влиял на предоставление кредита, что подтверждается заявкой и на открытие банковского счета, являющегося составной частью договора о предоставлении кредита.

Кроме того, материалы дела не содержат доказательств, подтверждающих навязывание Г.С.Н. услуг страхования при заключении кредитных договоров.

Заключение договора страхования одновременно с заключением кредитного договора не может свидетельствовать о вынужденном характере заключения истцом договора страхования, либо влечет необходимость ограничить свободу договора для сторон.

Включение условия о предоставлении кредита с личным страхованием отвечает основному принципу договорного права — свободы договора, содержащемуся в положениях ч. 1 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации и ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также не противоречит действующему гражданскому законодательству.

Доказательств того, что Г.С.Н. отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, истцом не предоставлено.

При таких обстоятельствах, суд обоснованно пришел к выводу о необоснованности требований иска и правильно отказал в их удовлетворении.

Оснований, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, для отмены решения суда в апелляционном порядке не имеется.

Доводы апелляционной жалобы о том, что лично договор страхования Г.С.Н. ни с кем не подписывала, из чего следует, что данная услуга по страхованию ей именно навязана, судебная коллегия считает необоснованными, поскольку Г.С.Н. при заключении кредитного договора была ознакомлена с условиями получения кредита, с порядком и условиями страхования, подтвердила собственноручной подписью свое согласие с условиями получения кредита со страхованием, подписала заявление на участие в добровольном коллективном страховании.

Материалами дела подтверждается, что заявление о добровольном страховании исходило от истца, его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее не ограничивалось.

Кроме того, судебная коллегия учитывает и то обстоятельство, что истец, при наличии у него возможности, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался.

Доводы апелляционной жалобы о том, что банк не предоставил истцу информацию о стоимости спорной услуги не мотивированы и противоречат фактическим обстоятельствам, так как с условиями кредитного договора, включающими обязанность соблюдать положения условий, тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора, Г.С.Н. была ознакомлена, получила их на руки и полностью с ними согласилась, о чем имеется ее подпись в кредитном договоре.

Доводы апелляционной жалобы основаны на неверном толковании материального закона и иной оценке доказательств по делу, с которыми судебная коллегия не соглашается, так как суд первой инстанции всем представленным доказательствам дал надлежащую оценку и не допустил при разрешении дела нарушений требований закона.

С учетом изложенного, судебная коллегия считает, что, разрешая спор, суд правильно определил обстоятельства, имеющие значение для дела, на основании представленных суду доказательств, которым в соответствие со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дал всестороннюю, полную и объективную оценку как каждому в отдельности, так и в их совокупности, правильно применил нормы материального права.

Выводы суда соответствуют требованиям закона и фактическим обстоятельствам дела.

При таких обстоятельствах, оснований для отмены решения суда не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 328 — 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия,

определила:

решение Ленинского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя региональной общественной организации защиты прав потребителей «…» РБ по доверенности Г.С.Н. без удовлетворения.

Председательствующий
З.Х.ОСЕТРОВА

Судьи
Э.М.ХАМИДУЛЛИНА
Н.Н.ЯКУПОВА